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Economía

Hay mayor dinamismo en créditos de consumo

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Pensión jubilación fonavista Banco de la Nación cobrador pagador ventanilla

En los últimos años, los créditos de consumo han experimentado el mayor dinamismo entre los tipos de crédito que otorga el sistema financiero, y es que estos representan la principal puerta de entrada para que la población sin historial crediticio acceda al sistema financiero, a través de los diferentes productos de consumo.

Tarjetas de crédito débito VISA Mastercard

Entre los diferentes productos figuran las líneas de tarjetas de crédito, los préstamos de libre disponibilidad, préstamos por convenios, créditos vehiculares, entre otros.

Según información de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), el sistema financiero pasó de tener 3.5 millones de personas con créditos de consumo en el año 2008 a poseer 5.8 millones al cierre de 2018, lo cual representa un incremento de 67%.

La SBS señaló que esta dinámica ha sido posible tanto por la respuesta de las entidades del sistema financiero, con productos crediticios que se ajustan a las necesidades de la población e identificando mejor a potenciales clientes-objetivo, mediante herramientas de inteligencia comercial, como por el entorno económico favorable del país.

A ello se suman las iniciativas del Estado en materia de inclusión financiera como la creación de la Comisión Multisectorial de Inclusión Financiera a inicios del año 2014.

De acuerdo a datos publicados por el Global Findex, el 19% de peruanos se prestó de una institución financiera o utilizó una tarjeta de crédito en el año 2017, mejorando ligeramente este indicador con respecto al año 2014.

No obstante la mejora, existe todavía mucho espacio para que más población acceda a servicios financieros integrales, más aún si se compara este indicador con el de otros países de la región, como Colombia o Chile, que alcanzaron niveles de 21% y 31%, respectivamente, en el 2017.

Deudores con crédito de consumo

(*) Considera tanto a deudores con saldo de créditos directos como aquellos que tienen solo una línea de crédito.

Personas de 15 años a más que se prestó de una institución financiera o utilizó una tarjeta de crédito en los últimos 12 meses

 Saldo promedio y participación de deudores con créditos de consumo por género

Participación de deudores con créditos de consumo según rangos de edad

Nuevos deudores con créditos de consumo según rangos de edad

MUJERES TAMBIÉN

Al segmentar a la población que cuenta con un producto crediticio de consumo según género, se observa que si bien el número de deudores hombres siempre ha sido superior al número de deudores mujeres durante los últimos diez años, la participación femenina en la población que cuenta con algún producto de consumo ha venido incrementándose.

Es así que la participación femenina ha pasado de 43% en 2008 a 47% al cierre del año 2018. No obstante, la brecha en el saldo promedio de endeudamiento entre hombres y mujeres ha ido ampliándose en la última década.

En efecto, en el año 2008, la deuda promedio de los hombres era 1.24 veces el tamaño del endeudamiento promedio de las mujeres; en tanto que en el 2018 este número se elevó a 1.41 veces.

De acuerdo a los resultados de la Encuesta de Demanda de Servicios Financieros y Nivel de Cultura Financiera 2016, estas brechas de género estarían asociadas a diferencias en las características socioeconómicas, como nivel de empleo, ingresos, tenencia de propiedad y educación financiera.

De otro lado, al segmentar a la población que cuenta con un producto crediticio de consumo por rangos de edad, se observa que alrededor del 65% de deudores tiene entre 31 y 60 años de edad, lo que está asociado a la edad de mayor actividad laboral y generación de ingresos; un 22% tiene hasta 30 años y un 13% más de 60.

Asimismo, se observa que estos porcentajes se han mantenido estables en la última década; no obstante, cuando se segmenta a la población que se incorpora cada año al sistema financiero con algún producto crediticio de consumo, son los jóvenes los que cobran mayor importancia y su participación ha ido aumentando en los últimos años.

ALGO MÁS

El 61% de los nuevos deudores tenía 30 años o menos en el año 2014, en tanto que este grupo llegó a representar el 66% de los nuevos deudores en el 2018, principalmente, por la expansión del segmento de la población entre 18 y 25 años.

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Economía

Lento avance contra corrupción afecta gobernabilidad en Perú

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Centro financiero empresarial comercial San Isidro

Los principales desafíos crediticios del Perú se relacionan con su entorno político voluble, la corrupción, las luchas internas, un sistema judicial débil, los bajos niveles de educación y una burocracia ineficiente, principalmente a nivel de gobiernos locales y regionales, sostuvo la agencia calificadora Moody’s.

Precisó que estos problemas afectan la gobernabilidad y la ejecución de políticas, restan valor a la asignación eficiente de recursos, benefician al sector informal e imponen costos sustanciales a la economía.

Comentó que, no obstante, las autoridades están avanzando en el tratamiento de algunos de estos problemas, los avances son lentos, más aún cuando surgen los escándalos de corrupción.

LAS FORTALEZAS

Las fortalezas crediticias clave que tiene el Perú, en cambio, son la deuda pública baja y asequible, los ahorros fiscales moderados, un positivo balance del Gobierno y la sólida credibilidad de la política fiscal, según la agencia calificadora, lo que le permite mantener su grado de inversión.

El perfil crediticio del Perú (A3 estable), refleja su larga trayectoria de estabilidad macroeconómica, políticas favorables al mercado y una gestión fiscal prudente, de acuerdo a la calificadora.

“La fortaleza económica del Perú se sigue apoyando en su solvencia crediticia, debido al entorno macroeconómico sólido y estable que nutre la inversión y promueve una mayor integración con la economía mundial a través de la apertura comercial y financiera”, precisó la entidad.

ENTORNO SÓLIDO

Explicó que los fundamentos económicos sólidos, la ausencia de desequilibrios macroeconómicos importantes y las instituciones económicas sólidas han proporcionado un entorno sólido y estable que apoya a la economía peruana impulsada por las inversiones.

Según Moody’s, un aumento sustancial en los niveles de ingreso, así como el fortalecimiento significativo de los indicadores de gobernabilidad, particularmente relacionados con las instituciones políticas, la corrupción y la economía informal, contribuirían a mejorar la solvencia crediticia del país.

“A medida que los niveles de ingreso continúen aumentando, la gran clase media del país en expansión demandará más y mejores servicios públicos, así como una mejor infraestructura que resultará en mayores presiones de gasto”, aseveró.

Consideró que preservar tasas de crecimiento potencial saludables que, a su vez, respaldarán los ingresos del gobierno, será clave para mantener la capacidad crediticia del país más allá de 2021.

COMPETITIVIDAD

La agencia calificadora destacó la presentación del Plan Nacional de Competitividad y Productividad (PNCP), el cual busca aumentar el crecimiento potencial del producto bruto interno (PBI) a casi el 5% del actual 3.7%.

El PNCP, aprobado en diciembre del 2018, es una hoja de ruta para el país. “Identifica nueve áreas prioritarias (que incluyen infraestructura, capital humano, innovación, financiamiento y fortalecimiento de instituciones), las que describen políticas para respaldar su desarrollo e indicadores para monitorear y evaluar el progreso”, detalló Moody’s

Precisó que, si bien el plan se enfoca en las nueve áreas prioritarias por igual, se pondrá mayor énfasis en la infraestructura, en donde se podrían lograr resultados más tangibles.

ALGO MÁS

La calificadora de riesgos elabora el perfil crediticio de Perú en términos de solidez económica, fortaleza institucional, solidez fiscal y susceptibilidad al riesgo de eventos. Estos son los cuatro principales factores analíticos en la metodología de calificación de bonos soberanos de Moody’s.

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Economía

Usuarios ahorrarán 20% con el gas natural

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Instalación tuberías para gas

El proyecto de masificación del gas natural permitirá a los usuarios un ahorro de por lo menos 20% frente al gas licuado de petróleo (GLP), señaló la Agencia de Promoción de la Inversión Privada (ProInversión).

El proyecto beneficiará a las regiones de Puno, Apurímac, Ayacucho, Huancavelica, Junín, Cusco y Ucayali.

El objetivo llevar el gas natural, a través de una red de ductos, a los hogares, estaciones de servicio, industrias y comercios en las siete regiones.

“Si los usuarios se conectan al Gas Natural, ahorrarán por lo menos un 20% comparado con el precio del combustible sustituto (GLP)”, señaló el director del proyecto Masificación del Uso de Gas Natural en las Zonas Centro-Sur del país de ProInversión, Norman Zegarra.

Así lo explicó en una reunión informativa con autoridades, funcionarios públicos, líderes locales y representantes de la sociedad civil de Cusco sobre el referido proyecto.

En la reunión informativa, los participantes formularon sus consultas e inquietudes las mismas que fueron respondidas por los funcionarios de ProInversión.

Zegarra comentó que esta energía limpia y económica mejorará la productividad y competitividad de las regiones beneficiarias.

“A través de este proyecto, el Estado promueve el desarrollo económico eficiente y sostenible con el medio ambiente”, agregó.

El director del proyecto enfatizó que el costo de conexión domiciliaria (a un punto de conexión) será gratuito, pues será financiado por el Fondo de Inclusión Social Energético (FISE). En ese sentido, las familias tienen mayores incentivos para conectarse a este combustible económico y limpio.

Cabe precisar que la tarifa del gas natural será aprobada por Osinergmin, salvaguardando los intereses de los usuarios. El concesionario no está autorizado a fijar la tarifa libremente.

Las reuniones informativas continuarán en Cusco, mañana (miércoles 17) se desarrollará en Quillabamba y el jueves 18 en Calca.

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Economía

Reconocen logros obtenidos por el Sistema Privado de Pensiones

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Pensiones jubilación transacción financiera comercial

Con motivo de los 25 años del Sistema Privado de Pensiones (SPP) en el Perú, la Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones (FIAP) se reunió en Lima, para analizar los logros obtenidos por el sistema peruano tras lo cual se suscribió el “Acuerdo de Lima”.

Según el documento de trabajo “Las pensiones del SPP a los 25 años de su creación”, desarrollado por la Asociación de AFP (AAFP), los pensionistas del SPP alcanzan una tasa de reemplazo de hasta el 71.53% respecto al salario promedio de los últimos 10 años; siendo aquellos que tuvieron un mayor nivel de cotización los que logran los mayores niveles de pensión.

La tasa de reemplazo es la relación que hay entre la primera jubilación que recibe un individuo en comparación con su último sueldo nominal.

Este logro resulta aún más significativo si se toma en consideración que el SPP en el Perú es un sistema de capitalización individual que no ha llegado aún a su madurez pues no cuenta con pensionistas que hayan cotizado durante la totalidad de su vida laboral.

El “Acuerdo de Lima”, firmado en el marco de los 25 años del SPP peruano, se compone de un total de ocho ejes, de los cuales destacan: a) promover la eficiencia en la gestión de recursos y la aplicación de estrategias de inversión para incrementar el ahorro de cada afiliado; y b) impulsar la creación de un marco jurídico estable, en el que se respete el propósito del sistema que es el de proveer pensiones.

La FIAP está compuesta por 18 países miembros, en los cuales existe un total de 50 Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP).

BUEN DESEMPEÑO

De otro lado, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) informó que los fondos previsionales de las administradoras privadas de fondos de pensiones (AFP) tuvieron un buen desempeño en el primer semestre del año, logrando revertirse las pérdidas del año pasado. Así, los fondos de pensiones aumentaron en 12,382 millones 290,00 soles al cierre del primer semestre del año,

Se trata de los fondos previsionales correspondientes al período comprendido entre el 28 de diciembre de 2018 y el 28 de junio de 2019. De esa manera, el fondo de pensiones total pasó de 151,916 millones 852,037 soles el 28 de diciembre del 2018 a 164,299 millones 142,480 soles al 28 de junio del 2019, según la SBS.

RENDIMIENTOS

De acuerdo a la información del organismo regulador, los fondos de pensiones que manejan las AFP alcanzaron un rendimiento promedio de 8.04% en el primer semestre del presente año. El Fondo 1 tuvo un avance de 9.14%, registrando el mayor rendimiento frente al Fondo 2 y al Fondo 3.

Por su parte, el Fondo 2 mostró una rentabilidad de 8.33%, el segundo mejor rendimiento en comparación al Fondo 1 y Fondo 3, mientras que el Fondo 3 registró un rendimiento de 6.66% en la primera mitad del año y fue el que logró el menor avance frente a los otros fondos del Sistema Privado de Pensiones (SPP).

En 2018, los aportes a las AFP se redujeron en 2,970 millones 583,950 soles, y únicamente el Fondo 1 registró un rendimiento de 0.70% al cierre del año pasado.

EL CONTEXTO

Es conveniente saber que los fondos previsionales también se encuentran relacionados con el desempeño de los mercados financieros globales y locales, los que mostraron volatilidad en la primera mitad del año, en línea con los vaivenes de las tensiones generadas por la guerra comercial entre Estados Unidos (EE.UU.) y China, y las expectativas de recorte de las tasas de interés por parte del banco central estadounidense.

Es por eso que tan importante como elegir la AFP que ofrezca mayor rendimiento a las aportaciones que hacemos en nuestra cuenta individual de capitalización, es el tipo de fondo.

El Fondo 1 (conservador) tiene una composición de 90 % en renta fija o bonos y 10 % en renta variable o acciones. Es recomendable en el corto plazo. El Fondo 2 (balanceado o mixto o de riesgo medio) cuenta con una composición de 55 % en renta fija y 45 % en renta variable Es recomendable en el mediano plazo.

Por último, el Fondo 3 (de apreciación de capital o de mayor riesgo) tiene una composición de 80 % en renta variable y 20 % en renta fija. Es recomendable en el largo plazo.

ALGO MÁS

Los fondos administrados ascienden a 570 mil millones de dólares, pertenecientes a 110 millones de trabajadores. En Perú y Colombia, el sistema de capitalización individual coexiste y compite con el sistema público.

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