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Economía

Hay mayor dinamismo en créditos de consumo

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Pensión jubilación fonavista Banco de la Nación cobrador pagador ventanilla

En los últimos años, los créditos de consumo han experimentado el mayor dinamismo entre los tipos de crédito que otorga el sistema financiero, y es que estos representan la principal puerta de entrada para que la población sin historial crediticio acceda al sistema financiero, a través de los diferentes productos de consumo.

Tarjetas de crédito débito VISA Mastercard

Entre los diferentes productos figuran las líneas de tarjetas de crédito, los préstamos de libre disponibilidad, préstamos por convenios, créditos vehiculares, entre otros.

Según información de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), el sistema financiero pasó de tener 3.5 millones de personas con créditos de consumo en el año 2008 a poseer 5.8 millones al cierre de 2018, lo cual representa un incremento de 67%.

La SBS señaló que esta dinámica ha sido posible tanto por la respuesta de las entidades del sistema financiero, con productos crediticios que se ajustan a las necesidades de la población e identificando mejor a potenciales clientes-objetivo, mediante herramientas de inteligencia comercial, como por el entorno económico favorable del país.

A ello se suman las iniciativas del Estado en materia de inclusión financiera como la creación de la Comisión Multisectorial de Inclusión Financiera a inicios del año 2014.

De acuerdo a datos publicados por el Global Findex, el 19% de peruanos se prestó de una institución financiera o utilizó una tarjeta de crédito en el año 2017, mejorando ligeramente este indicador con respecto al año 2014.

No obstante la mejora, existe todavía mucho espacio para que más población acceda a servicios financieros integrales, más aún si se compara este indicador con el de otros países de la región, como Colombia o Chile, que alcanzaron niveles de 21% y 31%, respectivamente, en el 2017.

Deudores con crédito de consumo

(*) Considera tanto a deudores con saldo de créditos directos como aquellos que tienen solo una línea de crédito.

Personas de 15 años a más que se prestó de una institución financiera o utilizó una tarjeta de crédito en los últimos 12 meses

 Saldo promedio y participación de deudores con créditos de consumo por género

Participación de deudores con créditos de consumo según rangos de edad

Nuevos deudores con créditos de consumo según rangos de edad

MUJERES TAMBIÉN

Al segmentar a la población que cuenta con un producto crediticio de consumo según género, se observa que si bien el número de deudores hombres siempre ha sido superior al número de deudores mujeres durante los últimos diez años, la participación femenina en la población que cuenta con algún producto de consumo ha venido incrementándose.

Es así que la participación femenina ha pasado de 43% en 2008 a 47% al cierre del año 2018. No obstante, la brecha en el saldo promedio de endeudamiento entre hombres y mujeres ha ido ampliándose en la última década.

En efecto, en el año 2008, la deuda promedio de los hombres era 1.24 veces el tamaño del endeudamiento promedio de las mujeres; en tanto que en el 2018 este número se elevó a 1.41 veces.

De acuerdo a los resultados de la Encuesta de Demanda de Servicios Financieros y Nivel de Cultura Financiera 2016, estas brechas de género estarían asociadas a diferencias en las características socioeconómicas, como nivel de empleo, ingresos, tenencia de propiedad y educación financiera.

De otro lado, al segmentar a la población que cuenta con un producto crediticio de consumo por rangos de edad, se observa que alrededor del 65% de deudores tiene entre 31 y 60 años de edad, lo que está asociado a la edad de mayor actividad laboral y generación de ingresos; un 22% tiene hasta 30 años y un 13% más de 60.

Asimismo, se observa que estos porcentajes se han mantenido estables en la última década; no obstante, cuando se segmenta a la población que se incorpora cada año al sistema financiero con algún producto crediticio de consumo, son los jóvenes los que cobran mayor importancia y su participación ha ido aumentando en los últimos años.

ALGO MÁS

El 61% de los nuevos deudores tenía 30 años o menos en el año 2014, en tanto que este grupo llegó a representar el 66% de los nuevos deudores en el 2018, principalmente, por la expansión del segmento de la población entre 18 y 25 años.

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Economía

Sistema financiero es a prueba de choques

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Centro financiero empresarial comercial San Isidro

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) presentó el Informe de Estabilidad del Sistema Financiero, el mismo que muestra la resistencia del sistema financiero peruano a potenciales choques macroeconómicos adversos.

A su vez, dicho documento presenta un análisis de las principales vulnerabilidades y fortalezas del sistema, incluyendo el planteamiento de consideraciones de política pública que contribuyan a salvaguardar la estabilidad del sistema financiero.

La SBS señala que la resistencia del sistema financiero peruano se evalúa mediante la realización de un ejercicio de estrés que podría darse si se produjera un choque económico severo.

Los ejercicios de estrés son evaluaciones cuantitativas de la resistencia del sistema financiero ante escenarios hipotéticos adversos a partir de las condiciones actuales, por lo que no deben considerarse como ejercicios de pronóstico.

El ejercicio no considera la adopción de políticas o cambios en las estrategias financieras que podrían atenuar el impacto de los choques, a fin de aproximar el riesgo en su mayor magnitud bajo un escenario severo pero plausible.

Además de evaluar la resistencia del sistema financiero, las pruebas de estrés permiten a la SBS identificar riesgos potenciales de carácter sistémico e idiosincrático y tomar acciones de regulación y/o supervisión que permitan mitigar dichos riesgos.

La gran resistencia a choques económicos que tiene el sistema financiero peruano se encuentra fundamentada en tres importantes líneas de defensa: colchón de provisiones, utilidades y colchón de capital.

El sistema financiero peruano se caracteriza por ser rentable y contar con una regulación de carácter prudencial que exige y brinda incentivos para la constitución de colchones de provisiones y de capital.

De esta manera, frente a la potencial materialización de grandes choques adversos, el sistema financiero puede enfrentar el impacto en sus resultados económicos.

Si bien el sistema financiero peruano resulta resistente a diversos choques simultáneos y de alta severidad, existen otros temas que requieren una atención permanente y especializada para preservar la estabilidad financiera en el largo plazo.

En este contexto, el Informe describe dos temas que han requerido una evaluación y un monitoreo cercano de la SBS y donde se han venido adoptando medidas de supervisión y regulación con la finalidad de mitigar la acumulación de riesgos en el sistema financiero. Ellos son: endeudamiento de hogares y el Riesgo Cambiario Crediticio (RCC).

Sobre el primer punto, el informe de la SBS señala que si bien el nivel agregado de endeudamiento no es elevado, existen ciertos segmentos que podrían concentrar un mayor riesgo y que necesitan ser monitoreados.

De este modo, existe un 25% de deudores que tiene un Ratio Cuota Ingreso (RCI) superior a 38% y que en algunos casos podría significar un nivel de deuda elevado y que podría llevar al deudor al incumplimiento en caso ocurra algún tipo de choque que afecte su capacidad de pago. La mayoría de estos deudores se encuentra en el quintil de mayores ingresos.

En cuanto a la dolarización, el informe señala que si bien en el pasado está condición y la exposición al RCC han sido significativas, actualmente este riesgo se encuentra acotado y es monitoreado constantemente.

ALGO MÁS

La SBS monitorea de cerca los créditos expuestos a riesgo cambiario crediticio mediante la revisión de las carteras en moneda extranjera de las empresas del sistema financiero que presentan mayor proporción de créditos en moneda extranjera, principalmente de las carteras minoristas, debido a que los deudores de estas carteras poseen una menor capacidad de cubrirse ante los movimientos en el tipo de cambio.

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Economía

Ministra dice que crecerá empleo

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Fábrica empresa metalmecánica soldadura soldador

Este año se generarán entre 170,000 y 200,000 puestos de trabajo en el país, en base al crecimiento económico que registrará el Perú en el 2019, estimó la ministra de Trabajo y Promoción de Empleo, Sylvia Cáceres.

“La creación de empleo se basa en que la economía está creciendo y que se está contratando formalmente cada vez más trabajadores, por ello, la proyección de crecimiento del empleo sigue siendo positiva”, manifestó en Radio Capital.

Cáceres Pizarro también sostuvo que el fortalecimiento institucional de su sector y del sistema de inspección de trabajo son claves para reducir la informalidad en el trabajo.

En ese sentido, la ministra indicó que este esfuerzo sin precedentes está dando resultados que benefician a trabajadores y empresas.

“En los primeros cuatro meses del año 70,000 trabajadores han ingresado a las planillas de las empresas en las que prestan servicios”, mencionó.

MYPES

De otro lado, informó que otro esfuerzo del gobierno es el Programa “Compras Mi Perú”, mediante el cual se contratará a las Mypes formales.

Esto se debe, dijo la titular de Trabajo, a que el 65% de microempresas que participan en dicho programa declaran cero trabajadores.

En ese sentido, dijo que el Estado ha previsto que las microempresas que quieran contratar a través del Programa “Compras Mi Perú”, deberán declarar al menos a dos trabajadores.

“Este es un mecanismo que dará herramientas a las Mypes para que su actividad empresarial sea sostenible”, insistió.

Finalmente, reveló que existe un diálogo fluido y positivo con el sector empresarial y los gremios laborales.

“Hay una disposición para presentar propuestas que mejoren las condiciones de la inversión privada, conciliando también los derechos de los trabajadores, los cuales no se recortarán”, anotó.

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Economía

Sale procedimiento de jubilación anticipada

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Jubilación pensionistas fonavista transacción financiera

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) publicó el procedimiento operativo de la Ley Nº30939, que establece el Régimen Especial de Jubilación Anticipada para Desempleados en el Sistema Privado de Pensiones (SPP). La norma, también, establece modificaciones a la Jubilación Anticipada Ordinaria (JAO).

La resolución, publicada ayer en el diario oficial El Peruano, estipula dos procedimientos diferenciados para los afiliados que se acojan al REJA. Uno, para aquellos que no poseen RUC; y, otro para los que sí tienen RUC, y que son potenciales perceptores de rentas de cuarta categoría y/o quinta categoría.

A dicho efecto, deben suscribir una declaración jurada que valide la situación de desempleo y/o no percepción de ingresos de 4ta. Categoría, cuyo formato forma parte integrante de la referida resolución.

En el caso de estos últimos, los afiliados deben demostrar que perciben ingresos anuales menores o igual al valor equivalente a siete Unidades Impositivas Tributarias (UIT) en los últimos 12 meses.

Para ello deberán presentar ante la AFP un documento que será tramitado por el afiliado ante la Superintendencia Nacional de Aduanas y de Administración Tributaria (SUNAT).

En el caso de la JAO, se establece el procedimiento para acceder al beneficio, considerando que el promedio de remuneraciones de los últimos diez años para evaluar el acceso, no considerará las gratificaciones de julio y diciembre.

También se hace referencia a las fechas en las cuales no resulta de aplicación las modificaciones a la JAO, respecto del aporte voluntario que hayan efectuado los afiliados en dicho período.

RÉGIMEN REJA

El Ejecutivo oficializó la ley que establece de forma permanente el Régimen Especial de Jubilación Anticipada (REJA) para los afiliados a las administradoras privadas de fondos de pensiones (AFP) en situación de desempleo.

Esta norma, aprobada por el Pleno del Congreso de la República el 3 de abril pasado, ahora es permanente porque no tiene una fecha límite para determinar el fin de su vigencia, a diferencia de los regímenes votados en años anteriores.

La Ley N° 30939, tiene como objetivo crear un régimen de jubilación anticipada en el Sistema Privado de Pensiones (SPP) destinado a los afiliados que al momento de solicitar el beneficio tengan como edad mínima 55 años cumplidos en el caso de los varones y 50 años en las mujeres.

Una segunda condición es que se encuentren desempleados durante 12 meses consecutivos y que acrediten su fecha de cese con documento de fecha cierta.

ALGO MÁS

La ley señala que el monto equivalente al 4.5% restante del fondo utilizado para el acceso a los regímenes de jubilación deberá ser retenido y transferido por la AFP directamente a EsSalud en un período máximo de 30 días.

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